Att flytta pengar från ISK till sparkonto kan vara ett klokt ekonomiskt beslut under vissa omständigheter. Processen är relativt enkel men kräver att du förstår de skattemässiga konsekvenserna och ränteskillnaderna mellan kontotyperna. Från och med mars 2025 finns det nya skatteregler för ISK som kan påverka ditt beslut att flytta pengar mellan dessa konton..
Hur ISK-beskattning fungerar
Ett investeringssparkonto (ISK) beskattas genom en schablonmodell där du betalar skatt baserat på kontots värde, inte på faktiska vinster. Från januari 2025 är sparande på ISK skattefritt upp till 150 000 kronor per person. Nästa år, 2026, planeras denna gräns höjas till 300 000 kronor. Detta innebär att mindre sparare kan slippa skatt helt på sitt ISK-sparande.
När du tar ut pengar från ett ISK-konto betalar du ingen skatt på själva uttaget. Däremot påverkar varje insättning du gör det kapitalunderlag som ligger till grund för schablonbeskattningen. Ju mer pengar du har på kontot, desto högre blir skatten du betalar årligen.
Fördelar med att flytta pengar till sparkonto
Sparkonton erbjuder vanligtvis en fast ränta som kan vara fördelaktig när du inte planerar att investera pengarna på kort sikt. Om du har pengar på ditt ISK som bara ligger och väntar på att investeras kan det vara ekonomiskt fördelaktigt att flytta dem till ett sparkonto där de genererar ränta.
Särskilt om du har ett större belopp som överstiger den skattefria gränsen på 150 000 kronor kan en flytt till sparkonto vara lönsam. Genom att minska värdet på ditt ISK-konto kan du potentiellt minska din schablonbeskattning samtidigt som pengarna genererar ränta på sparkontot.
Skatteeffekter vid överföring mellan konton
När du flyttar kontanta medel från ett ISK till ett sparkonto påverkas inte skatten direkt. Du har redan betalat schablonskatten för pengarna på ISK-kontot, och när de väl är på sparkontot kommer eventuell ränta att beskattas enligt reglerna för kapitalinkomst.
Det är viktigt att skilja mellan att flytta kontanta medel och värdepapper. Om du skulle flytta värdepapper från en vanlig depå till ett ISK anses det som en försäljning, och du måste redovisa eventuella vinster eller förluster i deklarationen. Däremot är det skattefritt att flytta värdepapper mellan olika ISK-konton.
När det lönar sig att flytta pengar
En tumregel är att det lönar sig att flytta pengar från ISK till sparkonto om du planerar att ha pengarna på sparkontot under en längre period. Exakt hur lång denna period behöver vara beror på ränteskillnaden mellan kontotyperna och din individuella skattesituation.
Om du planerar att använda pengarna för att köpa aktier eller andra värdepapper inom kort tid, är det oftast bättre att låta dem ligga kvar på ISK-kontot. Detta undviker onödig administration och potentiell dubbelbeskattning när pengarna flyttas tillbaka till ISK för att investeras.
Praktiska steg för överföring
Att flytta pengar från ISK till sparkonto är vanligtvis en enkel process som kan genomföras via din internetbank. Logga in på din bank, välj ditt ISK-konto som avsändarkonto och ditt sparkonto som mottagarkonto. Ange beloppet du vill överföra och bekräfta transaktionen.
Vissa banker kan ha begränsningar för hur mycket pengar du kan överföra per dag eller kräva extra säkerhetsåtgärder för större överföringar. Det kan också finnas tidsfördröjningar innan pengarna är tillgängliga på sparkontot, särskilt om du flyttar mellan olika banker.
Tänk på att regelbundet utvärdera din strategi baserat på aktuella räntenivåer och skatteregler för att maximera avkastningen på ditt sparande.
