En buffert är en ekonomisk säkerhet som hjälper dig hantera oförutsedda utgifter eller inkomstbortfall. Hur stor buffert man bör ha varierar mellan 1-6 månaders utgifter beroende på din livssituation. Enligt experter är det viktigare att utgå från dina månatliga utgifter än din månadslön när du beräknar en lämplig buffert..
Tumregler för buffertens storlek
Jennie Sandén, privatekonomisk expert på Danske Bank, rekommenderar att man beräknar buffertens storlek baserat på sina månatliga utgifter. Detta ger en mer realistisk bild av vad du faktiskt behöver för att klara dig under en period utan inkomst. SEB förespråkar en buffert på 1-2 månadslöner, men påpekar att detta bör anpassas efter hushållets storlek och utgifter.
För ett hushåll med högre fasta kostnader, exempelvis med hus och barn, kan en större buffert vara nödvändig för att skapa ekonomisk trygghet. Avanzabloggen rekommenderar en buffert som täcker nödvändiga utgifter i 2-3 månader, vilket ger en god grund för att hantera oförutsedda händelser.
Anpassa bufferten efter din livssituation
Din livssituation spelar stor roll för hur stor buffert du behöver. Om du har en osäker anställning, är egenföretagare eller har oregelbundna inkomster bör du ha en större buffert, kanske upp till 6 månaders utgifter. Har du däremot en trygg anställning med fast inkomst kan en mindre buffert på 1-3 månaders utgifter vara tillräcklig.
Familjesituationen påverkar också. Ensamstående utan barn har ofta lägre fasta utgifter och kan därför klara sig med en mindre buffert. Barnfamiljer med högre utgifter och fler oförutsedda kostnader behöver generellt en större ekonomisk säkerhetsmarginal.
Risken med för stor buffert
Det finns även nackdelar med att ha en alltför stor buffert. Pengar som ligger på ett sparkonto med låg ränta riskerar att förlora värde på grund av inflationen. När din buffert nått en lämplig storlek kan det därför vara klokt att investera överskottet för att få bättre avkastning på längre sikt.
Många ekonomiska rådgivare menar att när du sparat ihop en tillräcklig buffert bör du överväga att placera ytterligare sparpengar på börsen eller i andra investeringar. Detta ger bättre möjligheter till värdetillväxt över tid, samtidigt som du behåller din ekonomiska trygghet genom bufferten.
Praktiska steg för att bygga din buffert
För att bygga upp en buffert behöver du först kartlägga dina månatliga utgifter. Räkna ihop alla nödvändiga kostnader som hyra, mat, försäkringar, transportkostnader och andra fasta utgifter. Multiplicera sedan denna summa med antalet månader du vill ha täckning för, baserat på din livssituation.
Ett effektivt sätt att bygga upp bufferten är att automatisera sparandet genom att sätta upp en stående överföring till ett separat sparkonto varje månad. Placera bufferten på ett konto med viss tillgänglighet men gärna med bättre ränta än ett vanligt transaktionskonto. Buffertkontot bör vara separat från dina vardagskonton för att minska risken att du använder pengarna till annat.
