Att ha 7 miljoner kronor i pensionskapital är en betydande summa som många undrar hur länge den faktiskt räcker. Beroende på din livsstil och förväntade livslängd kan 7 miljoner kronor ge dig mellan 23 000 och 35 000 kronor per månad.
Detta belopp varierar baserat på om du väljer att förbruka kapitalet helt eller främst leva på avkastningen. Låt oss analysera hur detta pensionskapital kan fördelas och vad som påverkar hur länge pengarna räcker.
Beräkning av månatlig pension från 7 miljoner
Om du pensionerar dig vid 65 års ålder och förväntar dig att leva till 85-90 år behöver ditt kapital räcka i cirka 20-25 år. Med 7 miljoner kronor jämnt fördelat över 25 år (utan hänsyn till avkastning) skulle det ge cirka 23 333 kronor per månad. Med en genomsnittlig avkastning på 4 procent årligen kan samma kapital ge dig omkring 28 000-35 000 kronor per månad, beroende på om du väljer att förbruka delar av kapitalet eller enbart leva på avkastningen.
En strategi är att leva på enbart avkastningen. Med en årlig avkastning på 4 procent skulle 7 miljoner generera 280 000 kronor per år, vilket motsvarar cirka 23 333 kronor per månad före skatt. Denna strategi har fördelen att ditt grundkapital förblir intakt och kan eventuellt lämnas i arv.
Faktorer som påverkar pensionskapitalets räckvidd
Inflationen är en avgörande faktor som påverkar hur länge ditt pensionskapital räcker. Med en genomsnittlig inflation på 2 procent per år kommer köpkraften att minska över tid. Det som kostar 100 kronor idag kommer att kosta cirka 150 kronor om 20 år. För att motverka detta behöver dina investeringar ge en avkastning som överstiger inflationen.
Dina levnadskostnader spelar också en stor roll. Många pensionärer upplever att vissa kostnader minskar efter pensionen, som arbetspendling och arbetskläder, medan andra kan öka, som hälsovård och fritidsaktiviteter. En noggrann budget över förväntade utgifter är ett viktigt verktyg för att bedöma hur långt 7 miljoner kommer att räcka i din specifika situation.
Kompletterande pensionsinkomster
De flesta svenskar har utöver sitt privata pensionssparande även allmän pension och ofta tjänstepension. Den allmänna pensionen baseras på din livsinkomst och ger i genomsnitt cirka 12 000-18 000 kronor per månad för personer med medelinkomst. Tjänstepensionen kan tillföra ytterligare 4 000-8 000 kronor per månad beroende på tidigare lön och anställningsvillkor.
Med dessa kompletterande inkomster kan ditt behov av uttag från de 7 miljonerna minska avsevärt. Om du exempelvis får 16 000 kronor i allmän pension och 6 000 kronor i tjänstepension, behöver du bara ta ut cirka 8 000-13 000 kronor från ditt privata kapital för att nå en månadsinkomst på 30 000-35 000 kronor.
Investeringsstrategier för pensionskapital
Hur du investerar dina 7 miljoner har stor betydelse för hur länge kapitalet räcker. En balanserad portfölj med både aktier och räntebärande papper kan ge en långsiktig avkastning på 4-6 procent årligen. Aktier ger generellt högre avkastning men med större svängningar, medan räntebärande papper ger lägre men stabilare avkastning.
En vanlig strategi är att gradvis minska andelen aktier och öka andelen räntebärande papper när du närmar dig och går in i pensionen. Detta minskar risken för stora värdefall när du behöver ta ut pengar. En tumregel är att andelen räntebärande papper bör motsvara din ålder i procent – vid 70 års ålder skulle det innebära 70 procent i räntebärande papper och 30 procent i aktier.
Skatteeffekter på pensionskapital
Beskattningen av dina pensionsuttag påverkar också hur långt kapitalet räcker. Uttag från pensionsförsäkringar och investeringssparkonton (ISK) beskattas olika. Pensionsförsäkringar beskattas som inkomst av tjänst, vilket kan innebära en skatt på 30-35 procent beroende på din totala inkomst. ISK beskattas med en schablonmässig skatt baserad på kapitalets storlek och statslåneräntan.
För att optimera skatten kan det vara fördelaktigt att sprida uttagen från olika typer av pensionssparande. Genom att kombinera uttag från pensionsförsäkringar, ISK och vanliga kapitalplaceringar kan du hålla nere den totala skatten och därmed få mer kvar att leva på varje månad.
